Lassan 10 éve, hogy kirobbant századunk legnagyobb gazdasági válsága. A pénzügyi világkatasztrófa az Egyesült Államok banki- és ingatlanszektorból indult, az úgynevezett ún. subprime-válság bombája pedig 2018 őszén robbant, és alapjában megváltoztatta világszerte a pénz- és tőkepiacok korábbi mechanizmusait.
A gépjárműtulajdonosok szempontjából az egyik legnagyobb változást az jelentette, hogy a kereskedelmi bankok beszüntették klasszikus autóhitelezési tevékenységüket.
Devizaalapú autóhitel? R.I.P.
A korábban több devizanemben is felvehető klasszikus autóhitelek megszüntetésében itthon kiemelt szerepet játszottak a kereskedelmi bankok negatív tapasztalatai és a Magyar Nemzeti Bank ajánlása is, melyek a devizakockázat kiszűrését szorgalmazták a gépjárműfinanszírozási konstrukciókból.
Gépjárművásárlás napjainkban
A gépjárművek vételárának kiegyenlítése ma az esetek 99,9%-ban háromféleképpen történik: bankszámlán tartott pénzzel, gépjárműlízinggel vagy személyi kölcsönnel.
Mindhárom finanszírozási konstrukciónak megvannak a maga előnyei és hátrányai, amire érdemes odafigyelni!
A készpénz használata TILOS!
Amennyiben a teljes vételár rendelkezésére áll, akkor sem javasolják a szakemberek a készpénzes vásárlást. Ebben az esetben is érdemes inkább a bankszámlánkról átutalnia a kialkudott vételárat az eladónak, így:
- bármikor bizonyítható jogilag, hogy mikor, kinek és mekkora összeget fizetett ki, milyen címen (tüntesse fel a szerződés számát vagy a rendszámot a közlemények rovatban),
- nem szükséges nagyobb összeggel a táskájában közlekedni, amit ellophatnak Öntől vagy akár el is hagyhat,
- csökkentheti költségeit, mert átutalni olcsóbb az összeget, mint készpénzben felvenni.
Zártvégű pénzügyi lízing
Ez a klasszikus autóhitelezés helyett kínált finanszírozási konstrukció. Autószalonokban vagy használtautó telepeken is ezt kínálják lízingtársaságok partnereiként a kereskedők. Ez hasonlít leginkább a klasszikus autóhitelekre, bár az alábbiakban eltér attól:
- Magánszemélyek részére kizárólag forintalapú a finanszírozás vehető igénybe. Megszűnt az árfolyamkockázat, ami a svájci frank, euró vagy japán jen alapú autóhiteleknél az egekbe repítette a törlesztőrészleteket.
- Fix kamattal is elérhető. Igény esetén kizárható a finanszírozásból a kamatkockázat is, vagyis a teljes futamidőre fix törlesztőrészlettel kalkulálhat.
- A gépjárművek tulajdonosa a finanszírozó (bank) lesz, a szerződés alatt Ön üzembentartóként szerepel a forgalmi engedélyben. Az utolsó lízingdíj befizetésével azonban automatikusan tulajdonossá válik a szerződés szerint, amivel egyidejűleg lezárul a lízingügylet.
A zártvégű pénzügyi lízinggel mindkét fél nyer. A finanszírozó kisebb kockázattal képes hitelezni, hiszen afizetés elmaradása esetén nem merülnek fel a tulajdonjogi problémák. Így bank alacsonyabb kockázati felárral és kamattal képes kalkulálni, ami csökkenti a havi lízingdíját.
Önrész hatékonyan!
Zártvégű pénzügyi lízing esetén – jövedelmének függvényében – jellemzően 20-40% közötti önrészt követel meg a finanszírozó bank. Ennek összegyűjtésére kiváló megoldást jelenthet, ha nyit egy célszámlát, ahová havonta fix összeget utalhat át a kívánt összeg eléréséig és amit alacsony vagy mérsékelt kockázatú befektetési alapokon keresztül elért hozamokkal is kiegészíthet. A legjobb szolgáltatóknál már díjmentesen is kezelheti megtakarítási számláit!
Személyi kölcsön
Az alacsony kamatkörnyezetnek köszönhetően ma a személyi kölcsönök ismét virágkorukat élik. Ezt a pénzforrástaz ügyfelek előszeretettel használnak gépjárműfinanszírozásra is. Ennek a kölcsöntípusnak kamata ugyan magasabb, mint a lízingkonstrukciók esetében, cserébe viszont annyi előnyt nyújt, hogy valóban érdemes elgondolkodnia ezen a finanszírozási formán is:
- Villámgyors hitelfelvétel, akár napokon belül hozzájuthat a kívánt összeghez. (Egyes szolgáltatóknál már online is igényelhető)
- Forintalapú, fix kamatozású konstrukció, járulékos költségek nélkül.
- Alkupozíciót kínál a gépjárművásárlásnál, mivel azonnal rendelkezésére áll a vételár.
- Forgalomba (még) nem helyezett járműre is felhasználhatja: külföldi papírral rendelkező autó, esetleg hobbijármű (crosszmotor, sportquad, UTV, ATV, stb.)
3 pénzügyi tipp az autóvásárlás mellé
Bármelyik finanszírozási megoldás mellett dönt, érdemes arra figyelnie, hogy pénzügyi helyzete továbbra is stabil maradjon:
- Megmaradjon a pénzügyi likviditása.
- A vásárlás ne veszélyeztesse nyugdíjmegtakarításait vagy nyugdíjtervének elérését.
- 3-6 havi megélhetését fedező befektetéssel rendelkezzen, ami kamatozik, de egy előre nem látott probléma esetén legyen azonnal hozzáférhető.
